Assurance auto : qu’est-ce qu’un profil « risque aggravé » ?

Par Mario Dakpogans | Le 03/01/2023 | Conseils achat / vente | Guides & Essais

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi certains conducteurs paient moins cher leur assurance automobile que d’autres ? Pourquoi un conducteur paie-t-il des centaines d’euros de plus, par an pour assurer sa voiture, qu’un autre conducteur qui a le même historique ? De nombreux facteurs entrent en considération pour déterminer le coût de l’assurance de votre voiture ou de votre maison. Lisez cet article pour comprendre ce que veut dire un profil « risque aggravé » et quel est son impact sur votre assurance auto ?

Qu’est-ce qu’un profil « risque aggravé » ?

Un profil de risque aggravé est une cote d’assurance automobile qui indique un risque plus élevé d’être impliqué dans un accident ou d’en être financièrement responsable. Ainsi, les personnes considérées comme plus à risque paient plus cher leur assurance pour compenser le potentiel coût futur.

Risque aggravé : quels sont les facteurs qui déterminent ce profil ?

Les compagnies d’assurance automobile utilisent les profils de risque aggravé pour fixer le prix de leurs services en fonction de votre dossier de conduite, de votre sexe, de votre âge, de votre état civil, de votre adresse de résidence et d’autres facteurs. Elles se basent sur les informations fournies par l’automobiliste ainsi que son historique en tant que conducteur.

En effet, avant de proposer un devis à l’assuré, l’assureur étudie toutes les informations afin de déterminer un profil pour le conducteur de l’automobile. Ainsi, l’assureur vous attribuera un profil risque aggravé lorsque les situations garanties ont une probabilité de réalisation supérieure à celle d’une population de référence. C’est le cas par exemple d’un conducteur qui est souvent classé comme sujet à beaucoup de sinistres. Pour cela, l’assureur peut opter pour une résiliation. Il peut aussi exiger l’augmentation de prix des garanties inscrites au contrat. Dans ce cadre, un certain nombre de critères entrent en ligne de compte :

  • l’âge de l’assuré,
  • son expérience au volant,
  • le modèle du véhicule,
  • l’usage qui est fait de ce dernier.

De plus, les profils à risques aggravés aident l’industrie de l’assurance automobile à comprendre comment les individus vont contrer les risques élevés par des moyens financiers. Dans de nombreux cas, les personnes qui souscrivent un profil de risque inférieur à la norme sont des personnes qui possèdent plusieurs voitures ou d’autres véhicules qu’elles conduisent occasionnellement.

Dans quelles circonstances un conducteur de voiture représente un risque aggravé ?

Vous l’aurez certainement compris, un conducteur est considéré comme un profil risque aggravé lorsqu’il coche un certain nombre de critères. En effet, c’est le cas lorsque :

  • un conducteur possède un malus trop élevé sur son coefficient de réduction-majoration ,
  • il est responsable ou impliqué dans un grand nombre de sinistres,
  • il a été responsable d’une résiliation pour non-paiement de ses cotisations d’assurance auto dans une précédente souscription.
  • il est responsable de plusieurs infractions graves ou délits à l’encontre du Code de la route,
  • il a été arrêté pour conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise d’alcool au volant

Tous ces profils sont plus exposés à être considérés comme profil « risque aggravé » par leur compagnie d’assurance.

Quelles sanctions par défaut d’assurance pour un profil « risque aggravé » ?

Vous vous en doutez bien, être classé profil risque aggravé vous expose forcément à des sanctions. En effet, c’est un statut qui affecte considérablement votre contrat. Et d’autant plus que cela représente également un risque pour votre compagnie d’assurance automobile.

Ainsi, dans le cas d’un risque raisonnable, les compagnies d’assurance peuvent se contenter d’appliquer une surprime élevée. Celle-ci tient compte du niveau de risque que vous représentez. Vous aurez alors à supporter un coût plus important à la fin du mois ou de l’année selon l’échéance fixée. Si, au contraire, le profil du conducteur s’avère être « trop » risqué, cela peut conduire à une résiliation ou une modification du contrat d’assurance. Il est difficile de trouver une compagnie d’assurance pour un conducteur se trouvant dans une telle situation. Ou si vous en trouvez, il n’est pas évident de bénéficier des options comme l’assurance auto sans franchise.

Sortir d’une classification « risque aggravé »

Si le profil « risque aggravé » engendre de lourdes conséquences, il faut souligner que tout n’est pas perdu. En effet, la solution pour sortir de cette situation, c’est l’assurance malus. Elle est proposée par certains spécialistes du risque aggravé. Ce sont des assureurs qui offrent des formules adaptées au profil risque aggravé. Elles comportent des garanties telles que le stage de sensibilisation à la sécurité routière. Ainsi, ces compagnies d’assurance permettent de répondre aux besoins de ce type de profil en proposant des tarifs aussi compétitifs. En clair, l’assurance malus permet d’avoir un nouveau profil standard afin de répondre aux exigences des compagnies d’assurances classiques.

Retenez que tout sinistre engendre des dommages directs, corporels et/ou matériels mais pas seulement. De ce fait, il est important de souscrire à une assurance auto, que vous soyez un profil risque standard ou un profil risque aggravé. Même si dans ce dernier cas, cela peut s’avérer plus difficile, il existe des spécialistes de risque aggravé pour vous accompagner.

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