Crédit auto : ce qu’il faut savoir avant de souscrire

Par Redaction | Le 20/06/2023 | Conseils achat / vente | Guides & Essais

Ce processus de décision demande une évaluation minutieuse de sa situation financière, de ses besoins et de ses obligations. Dans cet article, retrouvez ce qu’il faut savoir avant de souscrire un crédit auto.

C’est quoi un crédit auto ?

Un crédit auto est un type de prêt octroyé par un organisme financier, une banque ou une société de crédit, dans le but de financer l’achat d’un véhicule. On parle aussi de « prêt affecté ». En d’autres termes, c’est un contrat dans lequel un organisme prêteur prête une somme d’argent à un emprunteur dans le but d’acquérir un véhicule. En contrepartie, l’emprunteur s’engage à rembourser le montant du prêt, ainsi que les intérêts, selon des modalités convenues.

Le crédit auto offre une alternative aux achats de voitures au comptant, en permettant aux acheteurs de répartir le coût de leur véhicule sur une période déterminée. En général, le prêt est remboursé par le biais de mensualités régulières pendant la durée du prêt, qui peut varier de quelques mois à plusieurs années, selon les termes convenus.

L’emprunteur peut utiliser le crédit auto pour acheter un véhicule neuf ou d’occasion auprès d’un vendeur professionnel ou d’un particulier. Le prêteur peut exiger certaines garanties, comme une hypothèque sur le véhicule, pour sécuriser le prêt. Les termes et les conditions du crédit auto, tels que le montant du prêt, le taux d’intérêt, la durée du prêt et les frais associés, sont déterminés par l’organisme prêteur et peuvent varier en fonction de la situation financière de l’emprunteur et de la politique de l’organisme.

Où demander un prêt auto ?

Il est recommandé de choisir un organisme de crédit qui répond le mieux à vos besoins. Assurez-vous de choisir une institution financière réputée et fiable, offrant des conditions avantageuses et une bonne assistance clientèle.

Quel sont les conditions pour faire un crédit auto ?

Cette question revient souvent avec son lot d’idées reçues. En théorie, il n’y a aucune loi qui fixe réellement le montant minimum à percevoir mensuellement pour l’obtention d’un crédit. Cependant, dans la pratique, les banques ou les établissements de crédit sont tenus de vérifier scrupuleusement vos revenus.

En effet, pour obtenir un crédit auto, vous devrez constituer un dossier complet. La loi impose aux établissements de crédit de vérifier la solvabilité d’un potentiel emprunteur. C’est une mesure qui protège à la fois le consommateur contre tout risque de surendettement ; mais également les organismes de crédit contre les risques de non-remboursement. Les documents demandés sont relatifs à l’identité, à la solvabilité et aux sources de revenus

Généralement, il sera nécessaire de percevoir un minimum de 1 000 euros mensuel, même si certains organismes sont moins regardants que d’autres. 

Pour plus : Comment obtenir un prêt voiture avec de faibles revenus ?

Les éléments à prendre en compe avant de souscrire un crédit auto

Lorsque vous envisagez de souscrire un crédit auto, il est essentiel de prendre en compte plusieurs aspects importants. 

Votre capacité de remboursement de l’emprunt

Avant de vous engager dans un crédit auto, il est essentiel d’évaluer votre capacité financière à rembourser le prêt. Prenez en compte vos revenus, vos dépenses mensuelles et vos autres engagements financiers pour déterminer combien vous pouvez consacrer au remboursement du crédit.

Le montant du prêt 

Déterminez le montant dont vous avez besoin pour financer l’achat de votre véhicule. Il est important de considérer le prix d’achat du véhicule ainsi que les éventuels frais supplémentaires tels que les taxes, les assurances et les frais d’immatriculation.

Il est conseillé de contacter différentes institutions financières telles que les banques, les organismes de crédit et les concessionnaires automobiles pour obtenir des devis détaillés. Comparez les taux d’intérêt, les frais de dossier et les conditions générales proposées par chaque organisme.

Consultez les différents sites de simulation en ligne

La plupart des organismes prêteurs proposent leurs propres outils. Cela vous permettra de vous rendre compte rapidement de votre capacité d’emprunt en fonction des mensualités proposées mais aussi de vous faire une idée des taux d’intérêt en vigueur. Ces taux varient au cours du temps et il vous sera utile d’en connaître les seuils les plus avantageux.

Le taux d’intérêt 

Le taux d’intérêt affecte le coût total de votre prêt. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus le coût total du crédit sera élevé. Comparez les offres de différentes institutions financières pour trouver le taux d’intérêt le plus avantageux.

La durée du prêt 

La durée du prêt détermine le nombre de mensualités que vous devrez rembourser. Une durée plus courte entraîne généralement des mensualités plus élevées, mais un coût total inférieur, tandis qu’une durée plus longue peut entraîner des mensualités plus faibles, mais un coût total plus élevé en raison des intérêts.

Les frais et les charges 

Assurez-vous de comprendre tous les frais associés au crédit auto, tels que les frais de dossier, les frais d’assurance, les pénalités en cas de remboursement anticipé, etc. Lisez attentivement le contrat de prêt et posez des questions si quelque chose n’est pas clair.

Les garanties 

Dans certains cas, le prêteur peut exiger une garantie pour le prêt auto, comme une hypothèque sur le véhicule. Si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur peut saisir le véhicule pour recouvrer ses fonds. Assurez-vous de comprendre les conditions de garantie avant de vous engager.

Les assurances

La plupart des prêteurs exigent une assurance auto complète pour le véhicule financé par le crédit. Renseignez-vous sur les exigences d’assurance du prêteur et prenez en compte le coût de l’assurance dans votre budget global.

Votre historique de crédit

Votre historique de crédit peut affecter votre capacité à obtenir un crédit auto et le taux d’intérêt qui vous sera proposé. Un bon historique de crédit peut vous aider à obtenir de meilleures conditions de prêt, alors assurez-vous de maintenir de bonnes habitudes de crédit.

Pour plus : Comment obtenir crédit auto facilement ?

Comment faire un crédit auto chez un concessionnaire ?

1) La vérification de votre éligibilité 

Une fois que vous avez trouvé le véhicule qui répond le mieux à vos besoins et à votre budget, le concessionnaire évaluera votre éligibilité au crédit automobile. Ils vous demandera des informations sur votre situation financière, vos revenus, votre historique de crédit et vos dépenses ou charges. Assurez-vous de rassembler les documents requis, tels que des relevés de compte, des fiches de paie, une pièce d’identité, etc… Ces informations aidera le concessionnaire  à déterminer votre capacité à obtenir un financement.

2) Les options de financement 

Dès que votre éligibilité est confirmée, le concessionnaire vous présentera les différentes options de financement disponibles. Il peut travailler avec des partenaires financiers ou disposer de son propre service de financement. Prenez le temps de comparer les conditions, les taux d’intérêt, les mensualités et les termes de remboursement proposés. Choisissez l’option qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation financière.

3) La négociation

Il est souvent possible d’obtenir des remises, des promotions ou d’autres avantages. N’hésitez pas à discuter et à chercher à obtenir le meilleur accord possible. Gardez à l’esprit votre budget et informez-vous sur les prix du marché pour étayer vos arguments lors de la négociation. 

4) La constitution de son dossier

Suite à cette étape, préparez les documents nécessaires. Cela peut inclure une demande de crédit, des justificatifs de revenus, une preuve d’assurance automobile, une pièce d’identité, etc. Assurez-vous d’avoir tous les documents requis avant de passer à l’étape suivante.

5) La signature du contrat

Viens ensuite le moment de la signature du contrat. Prenez le temps de lire attentivement toutes les clauses, conditions et termes du contrat. Assurez-vous de bien comprendre les modalités de remboursement, les frais éventuels et les pénalités en cas de non-paiement. Si quelque chose n’est pas clair, n’hésitez pas à poser des questions. Enfin, le concessionnaire procédera à la finalisation de l’achat du véhicule. Il se peut que vous deviez effectuer un versement initial ou fournir d’autres informations requises par le concessionnaire ou le prêteur. 

Il est crucial de faire preuve de prudence et de poser toutes les questions nécessaires avant de vous engager dans un crédit auto chez un concessionnaire. Assurez-vous de comprendre tous les détails financiers, les termes du prêt et les obligations liées au contrat avant de le signer.

LOA ou crédit automobile ? Quelles sont les alternatives de financement ?

En effet, lorsqu’il s’agit du financement, plusieurs alernatives se présentent à vous. Même si en France, le crédit automobile est le type de prêt le plus courant, il faut savoir que d’autres possibilités s’offrent à vous lors de l’achat d’un véhicule neuf. Pour financer l’achat d’une voiture neuve, il existe plusieurs options :

  • L’achat au comptant
  • Le crédit affecté ou crédit auto
  • Le prêt personnel ou crédit à la consommation (crédit non affecté)
  • La location avec option d’achat (LOA) ou crédit bail – La LOA est un crédit qui permet au consommateur d’avoir la jouissance d’un véhicule en contrepartie du paiement de mensualités, et de décider à la fin du contrat d’acheter ou non ce bien. Néanmoins, la carte grise d’un véhicule acheté en LOA n’est pas au nom de l’acheteur mais bien à celui de l’organisme de crédit. 
  • La location longue durée (LLD) ou leasing
  • Le pack auto ou offre constructeur

Chacune de ces alternatives a ses spécificités, ses avantages et ses contraintes. Tout dépend de l’utilisation que vous souhaitez faire du véhicule. Il existe également des aides de l’État pour vous aider à financer votre voiture neuve. Les plus courantes sont :

Avant de souscrire à un crédit auto, prenez le temps de comparer les offres de différentes institutions financières, de poser des questions et de comprendre les termes et conditions du prêt. Il est également recommandé de lire les avis et les expériences d’autres emprunteurs pour prendre une décision éclairée.

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